חישוב ריבית המשכנתא

בבואכם לקחת משכנתא מול הבנק או החברות השונות שמקנות הלוואות גדולות לשם רכישת בתים, יש כמה דברים אותם אתם צריכים לדעת. אחד מהם, הוא שהמטרה של המלווים היא גם להרוויח מזה, ולכן ישנה גם מקדמה ולצידה ריבית, אשר נקראת בשמה המלא: ריבית משכנתא.

 

איך המשכנתא עובדת?

קחו לדוגמא זוג שמבקש מיליון שקלים וחצי מהבנק בכדי לממן את הבית החדש בו הוא מעוניין. את הכסף הזה כמובן שאין לו, אבל הוא יכול להשיג אותו במרוצת הזמן. אם כן, הבנק מוכן לתת לו את הכסף בתנאי שיעמדו בהתחייבויות וההחזרים.

בואו נגיד שהבנק הסכים לקבל את כל הסכום בחלוקה לחודשים ולמשך 20 שנה. לאחר 20 שנה הכסף יחזור אליו, אבל מה יצא לו מזה? לכן, ישנה ריבית שמשתנה ממקום למקום, אשר מקנה לבנק אפשרות להרוויח מהעסקה בזמן שהנטל על הזוג בהחזרת הכסף נשאר בערך אותו דבר. בנוסף לאלו, ישנו גם ביטוח משכנתא, אותו מחייב הבנק לעשות.

 

חישוב ריבית משכנתא

לפני שבכלל מתחילים לחשב כמה נצטרך לשלם בכל חודש לבנק או לשאר החברות שמלוות לנו את הכסף, צריך להביא בחשבון את המקדמה שגם היא מהווה לרוב תנאי הכרחי לקיום העסקה. המקדמה היא סכום כסף גדול באופן יחסי להחזרים החודשיים, והיא מהווה סכום של בערך 50% - 80% מעלות הנכס הכללית.

לאחר בירור הסוגיה הזו, נשאר כל שאר הסכום, ואותו מחלקים בחודשים. כעת נותר לבחור בין מספר סוגים של החזרי משכנתאות ואותה ריבית משכנתא אשר יכולה להיות צמודת מדד ומשתנה או קבועה.

המדד נקבע בכל פעם על ידי חישוב של מגוון מוצרים וקניות בחברה הישראלית. הבחירה בהחזר משכנתא שמתווספת אליו ריבית משכנתא תלוית מדד, מדבר על ריבית שמשתנה בהתאם אליו. כאשר המוצרים בישראל עולים – כך גם אותה ריבית משכנתא עולה, ולהיפך.

הבחירה בהחזר עם ריבית מסוג זה היא מעט בגדר הימור, מכיוון שאנחנו לא תמיד יודעים לצפות באופן נכון ומדויק האם המדד יעלה או ירד בשנים הקרובות, וככל שניקח משכנתא ארוכה יותר כך הסיכון גם ארוך יותר. מצד שני, במידה והמדד ירד באופן משמעותי, הלווים ייהנו מהחזרים נמוכים וקלים יותר.

 

ריביות ותשלומים אחרים

משכנתא מעצם היותה גדולה יותר ומכיוון שהיא מדברת ברובה על נושא בסיסי כל כך כמו רכישת בית, מקבלת התערבות ישירה של המדינה והחוק. לכן הריביות שלה יהיו לרוב נמוכות ונוחות יותר מהלוואה רגילה.

מעבר לאותה ריבית משכנתא צמודת מדד, ניתן למצוא גם את הריבית שלא צמודה למדד. הריבית הזו היא ריבית קבועה ונוחה מאוד לאנשים שרוצים לדעת באופן קבוע כמה יצטרכו לשלם לאורך זמן קצר או ארוך בו לקחו את ההלוואה.

בנוסף להחזרי המשכנתא וריבית משכנתא, ישנו עוד תשלום שכדאי לקחת בחשבון. התשלום הזה נקרא ביטוח משכנתא. הביטוח הזה הוא עוד חלק בלתי נפרד מעסקת החבילה אותה מקבלים ביחד עם המשכנתא.

ביטוח המשכנתא הוא תשלום אשר מוגדר כחובה על ידי הבנקים, והוא מקנה לכם ולהם את הביטחון שהכסף יוחזר בכל אופן. למרות החובה לעשות את הביטוח, אתם לא מחויבים לעשות את הביטוח דרך הבנק, אפשר ואף רצוי לפנות אל חברות פרטיות אחרות שיבטחו אתכם בתנאים טובים ועם זאת גם יחסכו לכם כסף רב.

לא ניתן באמת להחליט ולתת עצה איזו מבין ההלוואות והריביות השונות היא הטובה ביותר, מכיוון שישנם משתנים רבים שמשפיעים על ריבית משכנתא אשר יכולים להשפיע לחיוב ולשלילה לשני הצדדים. חשוב להתייעץ ולדבר עם חברים שלקחו משכנתאות שונות בעבר, ושלל יועצים שמעמידים לרשותכם בבנק וחברות הביטוח על מנת להגיע להחלטה טובה.

 

באתר Wobi ניתן לקבל הצעות מחיר לביטוח משכנתא ישירות מחברות הביטוח כאשר כל הפרמטרים הנדרשים לחישוב הפוליסה מוזנים ע"י הגולש באופן אנונימי. ליחצו על הקישור לקבלת הצעה לביטוח משכנתא.

 

ביטוח משכנתא

 
 
 
 

 

מאמרים נוספים בנושא ביטוח משכנתא



הדפסה