מה ההבדל בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים?

ישנו מגוון רחב של הבדלים בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים העוסקים באופן החיסכון, מהות המוצר וכיוצא באלה. במאמר שלפניכם נתמקד ונציג את השוני המהותי בין שני המוצרים תוך סקירה של מספר הבדלים שיש לתת עליהם את הדעת כאשר מקבלים את ההחלטה הגורלית בנוגע למסלול המתאים ביותר עבורכם באופן אישי.
 

חוזה מול תקנון

ההבדל הבסיסי ביותר (שממנו למעשה נובעים יתר ההבדלים), הוא העובדה לפיה ביטוח המנהלים הוא חוזה שנחתם בין חברת הביטוח לבין המבוטח (ולפעמים המעביד) ואילו במקרה של קרן פנסיה, המסמך המחייב הוא תקנון שבו מסוכמות הזכויות של כלל העמיתים בקרן. מאחר והתקנון הוא לא חוזה, הרי הוא נתון לשינויים אך מנגד בביטוח המנהלים לא ניתן להכניס כל שינוי מכל סוג שהוא מבלי לקבל על כך את הסכמתו של המבוטח (למעט שינוי של מקדם הקצבה הקשור לעלייה בתוחלת החיים). 
 


רישום ראשוני למערכת לצורך רישום ראשוני במערכת יש להזין
פרטי זיהוי ואימות לצפיה בנתונים
הרשמה
משתמש קיים במידה וביצעת כבר תהליך של הזנת פרטי
זיהוי ואימות הינך משתמש קיים
כניסה

הבדל זה קשור גם לעובדה שבביטוח המנהלים, המבוטח נהנה ממידה רבה יותר של גמישות בהשוואה לעמית בקרן פנסיה. במסגרת הגמישות יכול המבוטח לבחור את התנאים המתאימים לו באופן אישי, אך את התקנון שמתווה את התנאים של קרן הפנסיה, לא ניתן לשנות מבלי לקבל את אישור הרגולטור במשרד האוצר ולכן הגמישות המרבית תבוא לידי ביטוי באפשרות הבחירה בין מספר מסלולים ותו לא (מסלול רגיל, מוטה פנסיית שארים, מוטה פנסיית נכות או מוטה פנסיית זקנה).
 

ההצטרפות לתכנית

ההבדל השני בא לידי ביטוי באופן שבו ניתן להצטרף לתכניות השונות. בביטוח מנהלים המועמד צריך לחתום על טופס הצהרת בריאות ועל טופס הצעת ביטוח כשלעתים עליו לעבור בדיקה רפואית על ידי רופא (מטעם חברת הביטוח). לאחר מכן חברת הביטוח היא זו שמחליטה האם היא מעוניינת אכן לבטח את המועמד ובאילו תנאים (התנאים יכולים להיות למשל החרגה של מקרי ביטוח ספציפיים או תוספת של פרמיה). 
 

לעומת זאת בקרן פנסיה נהוגה תקופה הנקראת תקופת אכשרה שבה הכיסוי לא חל על מקרי ביטוח שנגרמו כתוצאה ממצב רפואי קיים. מן הסתם אם מדובר במועמד שסובל מבריאות לקויה, הרי שאפשרות זו עדיפה עשרת מונים עבורו כיוון שהקרן לא יכולה לדחות אותו על רקע הבעיות הבריאותיות מהן הוא סובל וכיוון שיהיה באפשרותו להצטרף לקרן ללא תשלום חריג.   
 

במילים אחרות ניתן לכתוב כי בעוד שלאחר חמש שנים הקרן תהיה מחויבת להכיר בכל בעיה בריאותית שהייתה קיימת גם לפני ההצטרפות לקרן, בפוליסה של ביטוח מנהלים, ללא קשר לזמן שחלף מאז ההצטרפות, הבעיות הבריאותיות לא יזכו להכרה ונזקים שנגרמו כתוצאה מהחמרת הבעיות לא יזכו להתייחסות.
 

בהקשר זה יש לציין כי בפוליסה של ביטוח מנהלים, מאחר ומדובר בחיתום פרטני, אזי כל מקצוע מתומחר באופן שונה, בהתאם לרמת הסיכון שלו ולכן ייתכן בהחלט שידרשו תוספת של פרמיה למקצועות שונים, בדגש על מקצועות המוגדרים כמסוכנים. בקרן פנסיה לעומת זאת, אין צורך לשלם תוספת תשלום כיוון ששאר העמיתים בקרן מסבסדים את בעלי המקצועות הנחשבים למסוכנים.
 

היחס לכיסויים משלימים

ישנו שוני משמעותי ביותר באופן שבו כל אחת מהתכניות מתייחסת לכיסויים הביטוחיים המשלימים כשבין היתר מדובר באובדן כושר עבודה. חשוב להבין כי לא זו בלבד שישנו הבדל בין סוג הכיסויים שניתן לרכוש  בכל אחד מהמוצרים אלא שישנו הבדל משמעותי בהיקף הכיסויים. כך לדוגמה ההגדרה של "אובדן כושר עבודה" בביטוח מנהלים נתונה במלואה לבחירתו של הלקוח ולכן באפשרותו לבחור לצורך העניין גם בביטוח כנגד אובדן היכולת להמשיך לעסוק במקצוע הספציפי שבו הוא עובד נכון לחתימת החוזה.
 

לעומת זאת במקרה הטוב, ברירת המחדל של קרן הפנסיה היא כיסוי כנגד אובדן כושר עבודה "לעיסוק סביר" ואילו במקרים הפחות טובים, "לכל עבודה שהיא". לאור זאת אם לצורך העניין פסנתרן מקצועי נחבל באצבעותיו וכתוצאה מכך לא יכול עוד להמשיך להופיע תמורת תשלום אך יכול בהחלט לעבוד כמורה למוזיקה לצורך העניין, הסיכוי לכך שיזכה לקבל פיצויים מחברת הביטוח יהיה גדול יותר מהסיכוי שיקבל פיצויים מקרן הפנסיה (כל עוד רכש ביטוח לעיסוקו הספציפי כמובן).
 

כמו כן ישנו מגוון רחב ביותר של מוצרים נוספים שהמבוטח יכול לרכוש במסגרת הפוליסה תמורת פרמיה נוספת, שאין באפשרותו לרכוש במסגרת קרן פנסיה כמו לדוגמה פיצוי במקרה של סיעוד, כוויות, שברים או אשפוז, כיסוי למחלות קשות, ביטוח למקרה מוות כתוצאה מתאונה ועוד.
 

קביעת המוטבים

עדות נוספת לכך שמדובר בשני מוצרים המתאפיינים במידה שונה לחלוטין של גמישות, ניתן למצוא בהבדל הרביעי והאחרון שנזכיר במאמר זה והכוונה היא לשינוי המוטבים. בביטוח מנהלים המבוטח רשאי לשנות בכל רגע נתון את שמות המוטבים של יתרת הכסף בתכנית לאחר פטירתו (למעט פיצויים), כראות עיניו, בכפוף להוראות החוק (חוק חוזה הביטוח). בקרן פנסיה לעומת זאת, לעמית אין שליטה בנושא ולפיכך אופן התשלום לשארים וזהות השארים נותר קבוע בהתאם לכתוב בתקנון הקרן.   



הדפסה