סוגי פנסיה בישראל – המדריך המלא לחוסך הסקרן

במאמר שלפניכם נפרט אודות שלושת הסוגים העיקריים של החיסכון הפנסיוני הנהוגים בישראל, כמו גם במדינות רבות אחרות בכל רחבי העולם המערבי: פנסיית זקנה, פנסיית נכות ופנסיית שאירים.

פנסיית זקנה

פנסיית זקנה היא פנסיה המשולמת לאלו הזכאים לקבל אותה החל מהרגע שבו הגיעו לגיל מסוים ולמשך שארית ימי חייהם. ברוב המוחלט של המקרים, הגיל שבו זכאי החוסך לפנסיה, מוגדר כגיל הפרישה. נכון לכתיבת שורות אלה (2015) גיל הפרישה של גברים בישראל הוא 67 ואילו גיל הפרישה של נשים הוא 62. גיל הפרישה לנשים צפוי לעלות באופן הדרגתי עד שיעמוד בשנים הקרובות על 64.

יש לציין כי באופן עקרוני בחלק ניכר ממקומות העבודה ניתן להאריך את משך ההעסקה, אך לא מעבר לגיל 67 שכן זהו גיל פרישת חובה הן עבור גברים והן עבור נשים. בהקשר זה יש לציין כי גיל פרישה הוא גם הגיל שמזכה את העובד בזכויות הניתנות לפי החוק לאזרחים וותיקים וכן הגיל שבו ניתן לקבל קצבת זקנה מטעם המוסד לביטוח לאומי.

בתכניות פנסיה מסוימות (ממשלתיות, ציבוריות ופרטיות), ניתן במקרים מסוימים להגדיר גיל פרישה שונה מגיל הפרישה המקובל או גיל פרישה מיוחד לעוסקים במקצועות מסוימים. כך לדוגמה גיל הפרישה של שופטים בארץ הוא 70 ולא 67, כשעד גיל 75 ניתן להכניס שופט בבית משפט מחוזי או בבית משפט השלום במעמד של "שופט עמית". בדיוק באותו האופן, ניתן גם להגדיר גיל פרישה צעיר יותר. יציאה לפנסיה לפני הגיעו של העובד לגיל הפרישה, נקראת "פנסיה מוקדמת".

פנסיית הזקנה בישראל משולמת כקצבה חודשית המבוססת (בקרנות פנסיה חדשות) על סכום הכסף שחוסך ספציפי צבר בקרן שלו לאורך שנות עבודתו. ישנם אנשים שכבר יצאו לפנסיה וגם עובדים מבוגרים שיצאו לפנסיה בשנים הקרובות אשר ייהנו מפנסיית זקנה במודל הפנסיה התקציבית, כאשר במקרה זה מדובר על סכומים שהם לרוב גבוהים יותר ואשר הינם מובטחים ללא תלות בצבירה של חיסכון לאורך שנות העבודה.

פנסיית נכות

פנסיית נכות היא פנסיה המשולמת לחוסך במקרה שבו איבד את כושר ההשתכרות שלו. אם מדובר באובדן זמני בלבד של כושר העבודה, ניתן יהיה לשלם את פנסיית הנכות למשך תקופה מוגבלת (פנסיית נכות זמנית) ואילו אם מדובר בנכות קבועה, הרי שהתשלומים יועברו לעובד עד שיגיע לגיל שבו יהיה זכאי לקבל את פנסיית הזקנה (פנסיית נכות צמיתה או תמידית).

גובה הקצבה המשולמת במסגרת פנסיית נכות משתנה בהתאם לפגיעה ביכולת ההשתכרות של העובד ובהתאם למסלול הפנסיוני. אם הנכות גורמת לפגיעה חלקית בלבד ביכולת ההשתכרות, הקצבה תהווה פיצוי על האובדן החלקי ולפיכך תיקרא "פנסיית נכות חלקית". לעומת זאת אם התרחש אובדן של לפחות 75% מיכולת ההשתכרות, תשולם לעובד פנסיית נכות מלאה. פנסיית נכות זו הינה נפרדת מקצבת נכות של ביטוח לאומי למשל.

פנסיית שאירים

פנסיית שאירים היא פנסיה המשולמת במקרה מותו של החוסך לפנסיה, לשאיריו. השאירים המוגדרים הם בן או בת זוגו של הנפטר, או ילדיו. ילדיו של הנפטר יהיו זכאים לקבל את תשלומי הפנסיה במקרה של מוות עד הגיעם לגיל שמונה עשרה, עשרים ואחת או למשך שארית חייהם אם מדובר ביתומים נטולי יכולת לכלכל את עצמם.

כמו כן ניתן במקרים מסוימים להגדיר קרובים אחרים שתלויים בנפטר כשאירים, בהתאם לתקנון של תכנית הפנסיה הרלוונטית. כך לדוגמה אם לאביו של המבוטח (שהיה סמוך על שולחנו) אין הכנסה נוספת מעבר לקצבת ביטוח לאומי שכולל הבטחת הכנסה, הרי שניתן בהחלט להגדיר את ההורה כשאיר. גובה פנסיית השאירים תלוי במסלול הפנסיוני הקיים אצל כל חוסך ספציפי.