הגורמים המשפיעים על הפרמיה בביטוח צד ג'

כצעד ראשון, ראוי להבין בדיוק מהי תכליתו של ביטוח צד ג'. בהקשר הזה, ובכן, הוא נועד לכסות את האחריות של המבוטל לנזקים אשר גרם כלי הרכב שלו, בעת שנהג בו, לרכוש של צד אחר – למשל, בעת התנגשות או תאונה. הכיסוי ניתן עבור תביעות עתידיות של אותו צד ג' בגין אותם נזקים. ואגב, חשוב להדגיש שאותו רכוש לא חייב להיות בהכרח כלי רכב אחר. גם מבנים, תשתיות או אפילו שלטים נכנסים כאן לתוך המשוואה.

מה לא מכסה הביטוח?

מן העבר השני של המשוואה, ברור שביטוח צד ג' הוא בעל גבולות מוגדרים. הנזקים לרכב המבוטח בצד ג', יש להדגיש, אינם מכוסים כלל – אלא אם לאותו נהג יש גם פוליסת ביטוח מקיף. על אותו עיקרון, הפוליסה לא מכסה גם נזקי גוף, הן לנהג והן לצד האחר. זוהי נחלתו של ביטוח החובה.

גם נסיבות הנהיגה ברכב עשויות להשפיע על מימוש הפוליסה. כאשר הנהיגה ברכב נעשית ללא רשות המבוטח (למשל, בעת גניבתו), הביטוח מתבטל למעשה. כך גם לגבי נהיגה ברכב, אפילו של המבוטח, תחת השפעת סמים. נהיגה תחת השפעת אלכוהול תבטל את הפוליסה כמשדובר בכלי רכב מסחרי, שמשקלו מעל 4 טון.

תוספות אפשריות של הביטוח

ברוב המקרים, נועדו ביטוחי צד ג' להתייחס אך ורק למקרים אשר הזכרנו מעלה. ועדיין, ניתן גם להרחיב אותם במספר אופנים, לרוב בתוספת תשלום שאינה משמעותית דיו למחיר הכולל. כזה בדיוק הוא רכיב ההגנה המשפטית. האחרון נועד להעניק כיסוי נרחב עבור שכר טרחה של עורך דין, וזאת במקרים אשר מגיעים למצב הזה.

כיסוי אחר שעשוי להינתן במסגרת הביטוח נוגע כבר לרכב עצמו. כאמור, לא פעם בוחר המבוטח שלא לרכוש ביטוח מקיף, ואז עשוי ביטוח צד ג' לקבל תפקיד משמעותי עוד יותר. הדברים אמורים, למשל, לגבי שירותי הגרירה. לאחר תאונות רבות, הרכב למעשה מושבת. רכיב זה במסגרת הביטוח מונע אי נעימות רבה עבור הנהג, וגם חוסך עבורו כספים לא מעטים.

ומה בנוגע לפרמיה?

בנקודה הזו, ראוי לשאול בדיוק מהי עלותו של ביטוח צד ג'. ברור שרמת הסיכון, או לחילופין הסבירות למימוש הביטוח, היא שתגדיר את המחיר. כאן, שני משתנים עיקריים נכנסים לתוך המשוואה: הראשון הוא גיל הנהג, והשני סוג הרכב. זוהי נוסחת חישוב מורכבת, שהיריעה קצרה מכדי לתאר כאן.

ברמה הכללית, ברור שנהגים צעירים נמצאים ברמת סיכון גבוהה יותר לתאונת דרכים מאשר אלה שה"רזומה" שלהם כולל שנים רבות על הכביש. גם כלי רכב מפוארים יותר צפוי שיצריכו פרמיות גבוהות יותר: במקרה הזה, הסיכון שנלקח הוא של החברה המבטחת.

סוגיית ההשתתפות העצמית

בכל אופן, ברור שנדרש לפני הגשת כל תביעת צד ג' לשלם את דמי ההשתתפות העצמית. אלה מהווים אחוז מסוים מסכום הפיצוי, ורק תשלום שלהם יאפשר בכלל את שקילת תביעת הביטוח. כאשר סכום ההשתתפות העצמית גבוה מסכום הפיצויים שיכול המבוטח לקבל, אין טעם עבורו להגיש את התביעה.

על מנת לבחור בפוליסת ביטוח צד ג' המשתלמת ביותר, רצוי לבצע סקר שוק מעמיק ככל האפשר. כיום, בעידן האינטרנט, ניתן לבצע השוואת מחירים בתוך דקות ספורות. רצוי לברר בדיוק מה כוללת הפוליסה האמורה של חברת הביטוח, וכן את הסוגיות המרכזיות שהזכרנו מעלה.